Wiele osób, które chciało uzyskać pożyczkę lub kredyt spotkało się z sytuacją, że bank odrzucił ich wniosek. Aby nie spotkało to ciebie, powinieneś zapoznać się z najczęstszymi przyczynami negatywnej decyzji banku lub firmy pożyczkowej. Poniżej opisujemy także jak zapytania w BIK wpływają na procesowanie Twojego wniosku w banku.
Nie ma zdolności kredytowej
To naturalne, że w momencie, gdy mam więcej zobowiązań niż dochodu, szukam pomocy finansowej. Jeżeli zdecyduję się na kolejną pożyczkę, to nic dziwnego, że pożyczkodawca uzna, że nie stać mnie na raty i zwyczajnie nie podejmie się ryzyka. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być skonsolidowanie kredytów, które pozwala obniżyć miesięczną kwotę przeznaczaną na spłatę zadłużenia oraz, jeżeli się uda, zwiększyć wysokość kredytu konsolidacyjnego o dodatkowe środki potrzebne na bieżące wydatki.
Bank może nisko ocenić zdolność kredytową ze względu na niepozamykane konta i karty, z których już nie korzystamy, a które nadal są do nas przypisane. W tej sytuacji trzeba oczywiście wszystko uporządkować, zanim będziemy ubiegać się o kolejną pożyczkę. Zdolność kredytową może podnieść też żyrant, który poręczy za nas i w razie czego odpowie swoim majątkiem za nasze zobowiązanie. Ostatnia opcja to szukanie kredytodawcy o mało restrykcyjnych wymaganiach w stosunku do udokumentowanych dochodów.
Problematyczny wiek osoby wnioskującej o kredyt
Większość firm pożyczkowych w swoich regulaminach zaznacza widełki dotyczące akceptowanego wieku kredytobiorcy – najczęściej obejmują one osoby w wieku od 18 do 70 lat. Osoby niepełnoletnie wg. prawa polskiego nie mogą ubiegać się o kredyt, a osoby starsze po prostu stanowią zbyt duże ryzyko dla firmy, podobnie jak osoby młode (18-25 lat), których odpowiedzialność i dojrzałość finansowa jest mocno kwestionowana przez pracowników banków. Rozwiązaniem oczywiście są pożyczki pozabankowe, chwilówki i specjalne pożyczki dla emerytów.
Problem ze źródłem dochodów
Biorąc pod uwagę tylko źródło dochodu, najłatwiej kredyt uzyskają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Natomiast odmowa udzielenia pożyczki najczęściej zdarza się osobom zatrudnionym w ramach umowy o dzieło, umowy-zlecenia, emerytom, rencistom, rolnikom i osobom prowadzącym własną działalność gospodarczą. Wszystko oczywiście zależy od kwoty kredytu, okresu kredytowania i polityki instytucji finansowej. Np. w ostatnim czasie pojawiło się sporo firm pożyczkowych, które udzielają pożyczki na świadczenia 500+.
Zła historia kredytowa
Trwające więcej niż 30 dni opóźnienia w spłacie zadłużenia karty kredytowej lub w spłacie rat za sprzęt, zaległości skutkujące postępowaniem windykacyjnym, a także regularne opóźnienia w spłacaniu kredytu są częstym powodem odrzucenia wniosku o pożyczkę czy kredyt. Co się stało, to się nie odstanie, ale zawsze można wnioskować o usunięcie niekorzystnych wpisów, które nie są już aktualne. Można też szukać pożyczki na dowód w firmach o łagodniejszej polityce weryfikacyjnej lub szukać poręczyciela.
Błędy we wniosku kredytowym
Ta kwestia tyczy się głównie wniosków składanych przez internet lub telefon, gdy samodzielnie uzupełniamy wymagane pola, nie zawsze wiedząc, co w danym pytaniu firma pożyczkowa miała na myśli. Dlatego już na etapie sprawdzania i weryfikacji poprawności wniosku o pożyczkę wiele osób uzyskuje odmowę. Gdy udajemy się osobiście do siedziby firmy lub decydujemy się na pożyczki w domu, doradca klienta zazwyczaj czuwa nad poprawnością udzielanych informacji i składanych zaświadczeń.
Niski scoring BIK – powód to brak historii kredytowej
Osoby, które nie mają historii kredytowej, są dla analityków kredytowych wielkim znakiem zapytania. Każdy bank i instytucja finansowa mają swoje algorytmy, służące do określania sytuacji finansowej klientów. Choć wydaje się, że regularna pensja wystarczy do spłaty kredytu, to bank chciałby wiedzieć, czy klient jest rzetelny, uczciwy i punktualny w regulowaniu płatności. Rozwiązaniem jest znalezienie oferty typu pożyczka bez BIK albo pożyczka na dowód w firmie pożyczkowej mało restrykcyjnej w stosunku do braku historii kredytowej. No i oczywiście należy rozpocząć budowanie historii w BIK, np. poprzez zakupy na raty lub korzystanie z karty kredytowej.
Duża liczba zapytań w BIK w przeciągu krótkiego okresu czasu
Jeśli szukasz dobrej pożyczki lub kredytu i porównujesz oferty rożnych instytucji finansowych, generuje to dużą liczbę zapytań w Biurze Informacji Kredytowej. Niby nic dziwnego, ale dla pracownika banku jest to podejrzane z dwóch przyczyn. Po pierwsze, można sobie pomyśleć, że dany klient jest na tyle zdesperowany, że chodzi od banku do banku i wszędzie dostaje odmowę. Po drugie, istnieje szansa na to, że taki klient planuje uzyskać z kredytów i pożyczek jak najwięcej pieniędzy, aby z nieuczciwie zdobytym kapitałem uciec za granicę i zapomnieć o ratach. Z punktu widzenia kredytodawcy jest to logiczne. Dlatego lepiej czasem skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże wybrać najlepsze oferty na rynku, co znacznie ograniczy liczbę zapytań.
Czy więc duża ilość zapytań w BIK może nam zaszkodzić? Odpowiedź brzmi: tak. Wpływa to na obniżenie scoringu w BIK, co z kolei skutkuje mniejszymi szansami na uzyskanie pożyczki na dobrych warunkach, a niekiedy nawet zupełną odmową udzielenia pożyczki. Szczególnie jest to dotkliwe w sytuacjach, gdy firma pożyczkowa ma w regulaminie zapis o okresie karencji, np. półrocznym, który blokuje klientom możliwość ubiegania się o kredyt w tym czasie.
Poradnik został przygotowany przez ekspertów z firmy pożyczkowej Eden Finance.
